L’investissement locatif est plébiscité par de nombreux français, ils sont 1 sur 4 à envisager d’investir dans la pierre, selon un sondage Ipsos pour QIower.
Dans le contexte économique actuel, l’immobilier demeure un placement réputé stable, sécurisant et rentable pour 82 % des sondés.
Pour garantir cette rentabilité locative, le financement du projet immobilier est un facteur essentiel à ne pas négliger. Le choix de l’assurance emprunteur est un bon moyen de réduire les coûts de votre crédit immobilier et d’obtenir des garanties sur mesure pour vos besoins spécifiques. Zoom sur la délégation d’assurance emprunteur qui peut vous permettre de décupler la rentabilité de votre investissement locatif !

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

Au moment de contracter un prêt immobilier, celui-ci est généralement assorti d’une assurance emprunteur. Cette dernière est une garantie à la fois pour l’établissement bancaire, mais également pour l’emprunteur, car elle permet de couvrir : 

• le décès ou la perte totale et irréversible d’autonomie
• l’invalidité permanente et incapacité temporaire de travail
• la perte d’emploi

Lorsque l’emprunteur est soumis à l’une de ces situations, l’assurance emprunteur lui permet de couvrir tout ou partie des échéances de prêt restant dues.

Le coût de cette assurance peut représenter près d’un tiers du montant du crédit immobilier, voire plus si le profil de l’emprunteur est jugé à risque.

Est-ce obligatoire de souscrire une assurance emprunteur ?

L’établissement bancaire prêteur peut exiger la souscription d’une assurance emprunteur pour l’octroi du crédit. Théoriquement elle n’est pas obligatoire, mais dans les faits, il est rare de trouver une banque qui accepte de prêter de l’argent sans couverture. 

De plus, ce n’est pas recommandé de s’en passer pour l’emprunteur, compte tenu des risques financiers importants en cas de sinistre.

Lorsque vous sollicitez un prêt auprès d’une banque, elle peut vous proposer un crédit qui inclut l’assurance emprunteur de l’un de ses partenaires. Il s’agit alors d’un contrat d’assurance groupe.

Rien ne vous oblige à souscrire à ce contrat d’assurance groupe, l’emprunteur peut souscrire cette garantie auprès de l’assureur de son choix.

Qu’est-ce que la délégation d’assurance emprunteur ?

La délégation d’assurance emprunteur est la possibilité de souscrire l’assurance de votre crédit immobilier auprès d’un autre assureur que celui proposé par votre banque.

C’est la loi Lagarde du 1er juillet 2010 qui a supprimé la disposition qui imposait à l’emprunteur, de souscrire l’assurance de l’établissement prêteur afin d’ouvrir le marché à la concurrence et d’éviter les monopoles.

Pour cela, les banques doivent fournir aux clients qui sollicitent un prêt, une fiche standardisée qui contient les garanties minimales requises pour l’octroi du crédit immobilier en cas de délégation d’assurance.

Les critères du comité consultatif du secteur financier (CCSF) permettent de comparer les différentes offres d’assurance emprunteur en cas de délégation au regard de la couverture décès, l’incapacité de travail, l’invalidité et éventuellement la perte d’emploi.

Quels sont les avantages de la délégation d’assurance emprunteur pour la rentabilité de votre investissement locatif ?

La délégation d’assurance emprunteur peut être un bon moyen de réduire l’impact financier de l’acquisition du bien locatif et de booster sa rentabilité. En étant libre de souscrire votre assurance emprunteur auprès de l’assureur de votre choix vous bénéficiez : 

• d’un tarif potentiellement plus attractif
• d’un meilleur niveau de couverture selon les contrats
• du choix des garanties dont vous avez réellement besoin selon votre profil
• de faire jouer la concurrence et d’obtenir des cotisations moins élevées surtout si votre profil présente des risques limités
• de la possibilité d’assurer uniquement le montant restant dû : le montant de la cotisation est dégressif et basé sur le montant de prêt qu’il reste à régler.
• d’une meilleure protection en cas de profession à risque ou de problèmes de santé

En souscrivant une délégation d’assurance emprunteur, vous disposez d’une garantie sur mesure, adaptée à votre profil et à votre situation et proposée au meilleur prix.

Comment souscrire une délégation d’assurance emprunteur ?

L’encadrement de la délégation d’assurance emprunteur a connu de nombreuses modifications : 

• la loi Hamon du 17 mars 2014 fait bénéficier l’emprunteur d’un délai d’un an pour changer d’assurance après avoir contracté son crédit immobilier
• l’amendement Bourquin à la loi Sapin 2 du 9 décembre 2016 a étendu la possibilité de résilier au-delà de la première année
• la loi Lemoine du 28 février 2022 permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment et ainsi favoriser la délégation

Lorsque vous avez trouvé un devis d’assurance emprunteur au meilleur prix et/ou aux garanties supérieures, il vous suffit d’adresser un courrier recommandé avec accusé de réception à votre assureur afin de résilier.

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Alexandre LAMARCHE – Groupe Serenity

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